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近期市场推出两款消费贷款新产品：一个是招行的一房贷为主的“消费易”，一个是花旗的无担保“幸福时贷”，它为筹措资金的客户们提供了一些新的途径。
信用卡的盛行似乎已经挤占了消费贷款的大部分江山。尤其是信用卡分期付款功能的实现，解决了大宗消费难以一次性支付的问题，使其更加方便地成为了消费贷款的替代品。不过，就信用卡分期付款功能本身而言，局限性尚待突破。一是体现在分期付款所能够提供的额度上，单张信用卡的最大额度一般为5万元，有时候尚难以满足购车、装修等大宗消费需求；其二信用卡分期付款的实际费率较高，以费用来计收的贷款利息是以本金总额的固定比率收取，即使本金冲还后收取的费用依然不变，变相地提高了分期付款的实际利率。
从这个月开始，两项消费类贷款新品的推出，可以为希望申请贷款的客户们提供一些新的途径了。4月末招行在全国推出的“消费易”业务，以房贷业务作为基础，“一卡通”作为平台，可为房贷额度尚有剩余的客户提供最高5万元的消费贷款。与普通贷款相比，“消费易”最大的特点在于利率优惠。而花旗中国新推的“幸福时贷”业务则是继渣打之后，外资行所推出的又一款无抵押无担保消费贷款产品，尽管这一产品在利率上并不具备优势，但具备了容易申请和高额度的特点。
“消费易”主打低利率
“消费易”最大的优势在于其优惠的利率成本。不仅享受有50天的免息期，免息期结束之后，透支款可以100%地转换为消费贷款，贷款利率按同期贷款的基准利率来进行收取。对比之下，在普通的消费贷款业务中，一般需要视贷款的风险程度收取一定上浮比例的贷款利率；而信用卡分期付款业务中，实际收取的费用比率也要高于同期的贷款利率。
但“消费易”并不适用于所有的大众客户，招行将产品定位于该行的新、老房贷客户。“只要客户在房贷额度中尚有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷‘消费易’业务。”与此前被银监会所叫停的房贷再估值提高授信额度业务所不同，“消费易”业务中，房贷额度主要由贷款人最初申请的额度所确定，还款过程中已经冲还的本金则是确立“消费易”贷款业务的基准。
举个例子来说，客户马先生2007年在招行申请的住房贷款业务，贷款额度为40万元。经过一年多的还款，他通过月供和年末提前还款的方式，已经偿还了4万元本金，那么马先生最高可以申请的“消费易”贷款额度就是4万元。而根据招行的规定，为减小贷款的风险，“消费易”的最高额度不得超过5万元。
如何将这一额度转化为消费贷款？以招行的“一卡通”为平台，马先生可以将可供使用的额度通过两种途径转出。一种是使用“一卡通”进行刷卡消费，另一种方式是在网上进行支付业务。和信用卡的使用很类似，这种透支消费也具有“免息期”的功能，目前招行所确立的免息期最长为50天。在免息期的时间范围之内，这笔透支消费不收取任何的利息费用，马先生只要保证在免息期结束之前将足额的资金打入自己的“一卡通”账户，就可以获得借记卡的透支功能了。
看上去，这项功能与普通的信用卡并没有任何的差异。然而在免息期结束之后，如果贷款人没有进行透支款的偿还，便可以把透支额100%地转换为消费贷款。招行对于此类型贷款所确立的利率为同期贷款的基准利率。
因此，从消费贷款的角度出发，我们不难发现这笔贷款具备很大的优惠力度。最长50天的免息期，这一期间内，贷款人不必为贷款的使用而支付任何的利息；50天之后，透支款转作消费贷款，利率按同期贷款基准利率计算，而不是一般消费贷款业务中的基准利率上浮10%或是20%的标准。
不过需要说明的是，“消费易”业务并不支持透支现金的提取，贷款额度的使用方式仅限于刷卡消费与网上支付两种。招行表示，这种业务上的限定既明确了贷款的使用方向，也可以有力地降低贷款所产生的风险。
“幸福时贷”易申请利率高
5月份开始，花旗中国也在上海地区推出一款无担保无抵押个人信用贷款——“幸福时贷”。这也是外资行中继渣打的“现贷派”之后，推出的又一款面对大众的信用贷款产品。
与招行“消费易”仅限于本行的房贷客户所不同，“幸福时贷”主要针对的客户群体为具有稳定职业和收入的境内居民。花旗表示，这一贷款产品的门槛较低，消费能力较强的青年客户将是主要的客户群目标之一。
据介绍，银行在对申请人的资格进行考察时，主要关注的要素有申请人的收入、职业稳定性、资信以及负债的情况。值得一提的是，今年以来花旗、渣打、汇丰、东亚等外资行也已经加入了央行的征信系统，贷款申请人在征信系统中的信用记录和数据情况将作为申请获批的一项重要依据。目前，花旗“幸福时贷”业务需要申请人提交的资料主要有身份证明、居住证明（如银行对账单、公用事业缴费单）和个人完税证明（或连续3个月显示工资收入的银行对账单、银行交易明细或是银行存折）。
除了贷款人的资质外，“幸福时贷”所针对的是大宗的消费贷款需求，如大宗购买、留学深造、蜜月旅行等等，但是花旗强调这笔贷款资金不得用于购房和股票投资。“根据消费贷款的特性，在贷款发放之前很难要求贷款人提供完整的消费用途证明。”花旗相关人士解释道，“因此在贷款申请时，我们只需要贷款申请人进行相关说明，待还款时一并提交贷款使用用途。”如果贷款人出现违规使用贷款的情况，花旗将处以罚款并收回贷款。
目前，“幸福时贷”的最高单笔贷款的额度为20万元，据介绍，一般在其它条件满足的情况下，贷款额度以申请人收入的一定倍数来核准，目前最高倍数为月收入的6倍。而贷款期限有5种，6个月、12个月、24个月、36个月和48个月，贷款批准后可以直接发放到贷款人指定的账户。
一般来说，无需抵押和担保的信用贷款的利率都比较高，花旗的“幸福时贷”也印证了这一点。据介绍，“幸福时贷”的基准利率为年利率8.8%，上下限浮动区间为15%，最低为7.48%，最高为10.12%。在利率的制定上，花旗采用了视个人信用状况、贷款期限度身制订的模式，而不是按照统一的标准来制订，这一点有别于其它银行的信用贷款业务。
另外，在“幸福时贷”业务中，采用了固定利率的方式。贷款利率一旦确定，将不再进行更改。固定利率易于帮助客户锁定未来的利率浮动风险，但是由于经济形势的变化，央行的加息脚步有望暂告一个段落，固定利率对于贷款客户们来说，反而可能带来一定的利率风险。
在“幸福时贷”中有一项成本不容忽视，那就是按月所收取的账户管理费。花旗规定，账户管理费以贷款本金乘以0.49%的费率来收取。账户管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似，无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少，都需要按照固定的总贷款额的0.49%来缴纳。以一年期“幸福时贷”无抵押贷款来看，除贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，如以8.8%的基准利率来计算，年利率达到了14.68%。
由上面的介绍可以看到，作为一款信用贷款产品，“幸福时贷”延续了申请门槛较低的特点，可以帮助贷款人较为容易地申请到贷款。然而不可回避的是，这一贷款的高利率特点也会带来较高的融资成本。在表1中，我们对市场上几款信用贷款产品进行了比较。
表1：信用贷款产品的比较 无抵押贷款产品 | 银行 | 贷款期限 | 贷款利率 | 其它费用 | 申请难易程度 | “现贷派”无抵押贷款 | 渣打银行 | 单笔申请，期限为6个月、12个月、2年、3年和4年 | 7.9%～9.9% | 每月按贷款本金收取0.49%的贷款管理费 | ★★ | “幸福时贷” | 花旗银行 | 单笔申请，期限为6个月、12个月、2年、3年和4年 | 7.48%～10.12% | 每月按贷款本金收取0.49%的贷款管理费 | ★★ | “白领通”无抵押贷款 | 宁波银行 | 信用额度，1年内有效 | 同期贷款基准利率上浮30%～50% | 每年按授信额度收取0.3%的手续费 | ★★★★ | “消费易” | 招商银行 | 免息期后3个月 | 同期贷款基准利率 | 无 | ★★★★ |
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