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“有保有压”，对于受宏观调控影响较大的行业，慎重介入新客户，并退出一些老客户；对不符合要求的企业，不发放新的贷款，或降低额度及提高门槛；对具备一定抗风险能力的企业，会依据具体情况考虑继续合作
一季度经济数据刚刚公布，央行随即再次上调存款准备金率0.5个百分点。与此同时，银行的信贷规模受到严格控制，这无疑使中小企业的生存环境更加艰难。
在从紧货币政策下，银行如何纾解中小企业融资困局，《第一财经日报》近日专访了交通银行总行零售信贷管理部副总经理王学武。
《第一财经日报》：今年实行从紧的货币政策，银行的信贷规模受到控制，交通银行是如何发展小企业贷款的？
王学武：今年，总行专门划出一块规模用于零售信贷，在资源上向小企业倾斜。小企业可以占大企业的贷款，但大企业不能占用小企业这块的规模。按照银监会对小企业的划分标准，到去年末，交行对小企业贷款余额500亿元，占全部贷款的5％，今年零售信贷的规模接近全行贷款总规模的30%，与去年计划零售信贷规模相比，提高了近20%。
此外，交行开始从技术上重视对小企业的经营管理。由于小企业户数多、贷款金额小，交行正在开发一个系统，通过科技手段提高小企业金融服务的质量和效率。
《第一财经日报》：小企业在财务报表和担保等方便的不足，成为其申请贷款的障碍，您如何看待这个问题？交行是怎样控制这部分风险的？
王学武：小企业的经营者习惯“藏富”，所以它的财务报表并不能反映其真实的经营情况。我们在审查时，判别一个企业是否符合贷款条件，主要考虑三点，一是该企业是否符合国家支持的行业政策，对高污染、高耗能的小企业首先予以排除；二是该企业产品与服务是否有市场；三是对其经营者的素质判断。
很多小企业存在“担保难”的问题，目前交行的小企业客户，有财产抵押的不足50%。但我们可以通过其他方式，从信息流、物资流来掌握企业的现金流，了解企业经营真实的情况，例如“蕴通供应链”，通过价值链找到核心客户，对围绕这些核心企业的上下家小企业进行了解，可以很好地把握其现金流情况。
《第一财经日报》：人民币升值、信贷额度收紧，小企业今年的生存环境格外艰难，也提高了小企业信贷的风险，交行在支持措施上有没有变化？
王学武：交行没有因为宏观调控而削弱对小企业的支持，今年支持小企业发展的力度比去年还大。但我们采取“有保有压”的信贷政策，对于受宏观调控影响较大的行业，如纯粹依靠出口的简单加工型企业，交行会慎重介入新客户，并退出一些老客户。从去年开始，交行对这种出口导向型企业，在现有客户范围内进行了排查，最后也有部分退出。对有些不符合要求的企业，不发放新的贷款，或者降低额度及提高门槛。而对于具备一定抗风险能力的中小企业，如可通过扩大内销，增加国内市场的，我们会依据具体情况考虑继续合作。交行积极推进“绿色信贷”工程，对于“三高一汰”的小企业不予支持。
《第一财经日报》：今年宏观经济形势是否也使交行的风险定价受到影响？能否介绍一下小企业贷款利率上浮情况?
王学武：风险定价没有发生太大变化。对于小企业，首先要考虑其抗风险能力，然后依据此定价，如果不考虑这些因素，利率上浮得再高，银行依然有很大的风险。比如，有些企业濒临倒闭，银行给再高的价格也会接受，最后，银行连本金也收不回来，所以定价水平一定要合适，目前利率平均上浮幅度在20%左右。
小企业虽然淘汰率大、生命周期短，但我们认为，完全可以通过定价和管理实现对小企业的风险控制。目前交行的小企业贷款不良率在2%左右，始终维持在全部贷款不良率的平均水平。 |
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