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央行调高第二套房贷利率以后，市民要贷款购买第二套住房，就要多付一大笔利息，有的银行还暂停了对第二套房的固定利率贷款业务，这样如果以后央行再加息，市民需要支付的利息还会更多。据了解，日前一家银行在天津市针对第二套房贷推出了“固定利率气球贷”的新业务，可以帮助市民锁定利率风险，节省贷款利息。
据了解，“气球贷”是指贷款利息与部分本金在贷款期限内分期偿还，而在期末将剩余本金一次性偿还的一种还款方式。不同于其他还款方式的期末剩余本金一般为零，“气球贷”会有一定的期末剩余本金，因此借款人在贷款期限内每期还款金额相对较少。
据这家银行人士介绍，在以前的“气球贷”业务中，3年期、5年期的“气球贷”只能采用浮动利率，而在新业务中，3年期、5年期的“固定利率气球贷”则可采用固定利率。“固定利率气球贷”的利率分两个档次：3年期为8.316％，5年期为8.514％。这两个利率即现行央行同期同档次利率上浮10％后的水平，不仅符合监管部门对第二套房贷的要求，也直接锁定了市民在本轮加息中所面临的利率上升风险。
目前国内5年以上贷款基准利率是7.83％，根据“第二套房贷款利率不得低于基准利率的1.1倍”的规定，第二套房贷执行的利率为8.613％。以一笔期限为30年、金额为50万元的住房贷款为例，市民购买第二套房每月要偿还的金额为3885元。如果市民选用“固定利率气球贷”，假设选择贷款期限为3年，但按照30年期来计算月供，这样适用利率仅为8.316％，每月还款金额仅为3780元。与采用浮动利率的普通住房贷款相比，利率可下降大约0.3％，而且一次锁定，月供也少了105元。假设明后两年每年利率上升0.27％，那么3年累计将可节省8919元的贷款利息。
银行人士提醒市民，就利率锁定期限而言，不宜过长，也不宜过短。一方面，虽然近期国内经济高速增长、流动性过剩和通胀压力较大的宏观经济形势有望持续，但毕竟今后的利率走势会怎样发展很难预测。固定利率房贷期限过长，面临风险较大，一旦几年后我国进入降息周期，选择固定利率房贷可能得不偿失。另一方面，在利率看涨的情况下，利率锁定期不宜过短，由于在起始阶段，固定利率都要比同期的浮动利率高，在还款初期，固定利率房贷的成本比浮动利率高，如果利率锁定期限太短，也可能得不偿失。就目前形势而言，固定利率部分的期限在3年到5年比较稳妥。 |
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